作者| 史大郎&貓哥

來源| 是史大郎&大貓財(cái)經(jīng)Pro

今年，印度警方逮捕了多名從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的人員，雖然被抓者多為印度籍，但印度方面特別指出，這些人的幕后老板均為中國人，涉及“中國貸款A(yù)PP詐騙”案件。

網(wǎng)貸出海并非新鮮事。2019年，國內(nèi)對(duì)“714高炮”等違規(guī)網(wǎng)貸展開嚴(yán)厲打擊，大量平臺(tái)關(guān)停。眼見國內(nèi)業(yè)務(wù)難以為繼，不少從業(yè)者將目光投向了同為人口大國的印度。

為何選擇印度？當(dāng)時(shí)的印度金融市場(chǎng)堪稱網(wǎng)貸“沃土”：5億手機(jī)用戶規(guī)模龐大，銀行金融服務(wù)覆蓋率不足50%，信用卡滲透率更是低于5%。憑借這樣的“天然優(yōu)勢(shì)”，2019年就有超百家中國網(wǎng)貸平臺(tái)涌入印度。

這些平臺(tái)的目標(biāo)很明確——賺錢。印度運(yùn)營成本低廉：每月1萬人民幣就能租到優(yōu)質(zhì)辦公室，2000元月薪已算高薪；將國內(nèi)APP翻譯成英語、印地語，即可快速上線。更關(guān)鍵的是，印度當(dāng)時(shí)對(duì)網(wǎng)貸利率并無上限規(guī)定。

有案例顯示，某用戶借款40萬盧比，月息高達(dá)2.5萬盧比，月利率達(dá)6.25%，年化利率75%。而月息10%-25%、年化120%-300%的情況比比皆是，暴利之下，印度用戶一度被視為“待割韭菜”。從業(yè)者甚至估算，每月凈利潤(rùn)可達(dá)10%，1億本金10個(gè)月即可翻倍。

一時(shí)間，印度網(wǎng)貸市場(chǎng)神話頻出：?jiǎn)稳辗刨J6萬單，活躍平臺(tái)超500家，APP下載量動(dòng)輒破百萬。但很快，局勢(shì)反轉(zhuǎn)——誰是“韭菜”成了未知數(shù)。

印度用戶對(duì)網(wǎng)貸的態(tài)度出人意料：無需抵押、僅憑信用的貸款，被不少人視為“國家補(bǔ)貼”。他們的操作簡(jiǎn)單粗暴：貸到款后立即刪除APP、更換手機(jī)號(hào)，徹底失聯(lián)。更有甚者，在“前輩”指導(dǎo)下形成“擼口子”產(chǎn)業(yè)鏈：中國中介建群傳授技巧，將平臺(tái)分為“肥羊級(jí)”“韭菜級(jí)”，擼完后集體舉報(bào)。由于平臺(tái)多為無牌經(jīng)營，只能吃啞巴虧。

某從業(yè)者透露，其平臺(tái)運(yùn)營2年放貸50億盧比，壞賬率高達(dá)47%，近乎虧掉一半，而這只是行業(yè)中等水平，部分平臺(tái)壞賬率甚至達(dá)80%。對(duì)比國內(nèi)2%-8%的壞賬率，印度市場(chǎng)堪稱“修羅場(chǎng)”。

催收環(huán)節(jié)更是“鬧劇”。平臺(tái)照搬國內(nèi)電話轟炸模式，但印度語言體系復(fù)雜——22種聯(lián)邦官方語言讓催收員無從應(yīng)對(duì)：說英語，用戶回應(yīng)印地語；說印地語，用戶又轉(zhuǎn)用泰米爾語。更有用戶直接回嗆：“額度太低，能否再借點(diǎn)？”暴力催收也收效甚微，僅能震懾少數(shù)“體面人”。

2020年，印度知名情景喜劇編劇因網(wǎng)貸壓力自殺，其弟在他死后仍接到多國催債電話。這一事件引發(fā)印度網(wǎng)貸監(jiān)管風(fēng)暴：下架違規(guī)APP、突擊檢查公司、扣押資產(chǎn)，甚至要求谷歌配合下架。歷經(jīng)3年博弈，谷歌才同意接受印度儲(chǔ)備銀行監(jiān)管，新規(guī)將于明年1月底實(shí)施。

監(jiān)管趨嚴(yán)后，“黑吃黑”現(xiàn)象頻發(fā)：印度修改外資政策，要求公司必須有印度董事。平臺(tái)試圖拉攏印度人擔(dān)任董事，卻反被對(duì)方發(fā)現(xiàn)非法操作后卷款跑路。借貸用戶則更有恃無恐，逃廢債成常態(tài)。

如今，多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)已撤離印度，剩余者也放棄了“賺快錢”的想法。在印度市場(chǎng)，無論快錢慢錢，都難輕易賺取——畢竟，“在印度賺的錢別想輕易帶離”是當(dāng)?shù)亍皞鹘y(tǒng)藝能”。