來源丨易簡財(cái)經(jīng)（ID：ejfinance）
作者丨95

6月22日，鄭州紀(jì)委監(jiān)委對(duì)近期河南部分村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶健康碼被“賦紅碼”事件，發(fā)布了問責(zé)通報(bào)，對(duì)相關(guān)涉事人員進(jìn)行了處分。

此前，“賦紅碼”引出了眾多河南村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶無法取款的事件，從而牽出背后的河南新財(cái)富集團(tuán)操作和利用儲(chǔ)戶資金的真相。

“賦紅碼”事件的處理不是最關(guān)鍵的。儲(chǔ)戶最關(guān)心的問題是，為什么銀行的線上交易系統(tǒng)會(huì)被控制？是誰提供了便利？第三方互金平臺(tái)扮演了什么角色、是否需要擔(dān)責(zé)？錢能否追回等。

而這魔幻事件的背后，村鎮(zhèn)銀行，也正遭受著巨大的信任危機(jī)。

    交易系統(tǒng)的“偷龍轉(zhuǎn)鳳”

河南新財(cái)富是如何利用村鎮(zhèn)銀行，并控制銀行線上系統(tǒng)進(jìn)行操控的？

銀行系統(tǒng)分為三個(gè)部分，前臺(tái)，中臺(tái)和后臺(tái)。

前臺(tái)，包括網(wǎng)下的柜員，自助終端等，以及網(wǎng)上的APP、第三方平臺(tái)、微信小程序等。

中臺(tái)，則是把前臺(tái)的指令寫入后臺(tái)，連接大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)等。

后臺(tái)，負(fù)責(zé)記錄所有客戶的賬戶，存款等信息，與央行系統(tǒng)直聯(lián)，按照央行要求上報(bào)客戶的相關(guān)信息。

在這整個(gè)事件中，新財(cái)富集團(tuán)實(shí)控人呂奕，先是通過影子股東層層控股，操控了10多家村鎮(zhèn)銀行，接著對(duì)銀行的中臺(tái)系統(tǒng)進(jìn)行改造，同時(shí)建立了一個(gè)假數(shù)據(jù)庫。

客戶存款時(shí)，當(dāng)資金通過網(wǎng)聯(lián)進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的代理收款賬戶后，中臺(tái)系統(tǒng)向后臺(tái)系統(tǒng)和真數(shù)據(jù)庫寫入的信息，是記入新財(cái)富控制的其他個(gè)人或公司的賬戶，同時(shí)向假數(shù)據(jù)庫寫入的，則是進(jìn)入客戶的賬戶。

比如根據(jù)一些儲(chǔ)戶在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布的度小滿支付業(yè)務(wù)回單，儲(chǔ)戶作為付款人，收款人卻是涉事銀行。這就意味著儲(chǔ)戶的款項(xiàng)，直接進(jìn)入了銀行賬號(hào)后面的資金池，被新財(cái)富集團(tuán)卷走。

就這樣，呂奕等人繞過了銀行系統(tǒng)，也繞過了銀行的監(jiān)管，直接把儲(chǔ)戶的存款拿走了。而在這個(gè)過程中，銀行監(jiān)管系統(tǒng)去哪了？在這背后是否還有更諱莫如深的利益纏繞？

6月18日，河南省地方金融監(jiān)管局發(fā)布公告稱：“禹州新民生等村鎮(zhèn)銀行線上交易系統(tǒng)被河南新財(cái)富集團(tuán)操控和利用的犯罪事實(shí)已初步查明?！倍鴧无龋瑒t早已逃往美國。

    多家互金平臺(tái)牽涉其中

大部分異地儲(chǔ)戶主要是通過線上、線下渠道在上述銀行存款。

所以在整個(gè)事件中，除了背后的新財(cái)富集團(tuán)，前臺(tái)的眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也成為眾矢之的。

畢竟，這些村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶資源、品牌影響力、市場營銷能力都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以與傳統(tǒng)大銀行抗衡。接近400億的儲(chǔ)戶資金如何流入村鎮(zhèn)銀行，答案就藏在第三方導(dǎo)流平臺(tái)中。

依托于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銀行業(yè)務(wù)，操作簡便，利率還普遍比同檔的普通定期存款要高，比如五年期的利率基本上都在4%以上。所以近年來，部分城商行、農(nóng)商行甚至是村鎮(zhèn)銀行，都相繼加入互聯(lián)網(wǎng)“攬儲(chǔ)”的隊(duì)伍。互金平臺(tái)則坐享手續(xù)費(fèi)收入。

6月20日，包括禹州新民生村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)四家銀行，開展線上客戶資金信息登記工作，多家知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)旗下金融平臺(tái)也隨之被披露。

這些平臺(tái)包括：小米集團(tuán)旗下的兩家平臺(tái)小米金融和天星金融，百度旗下的兩個(gè)渠道度小滿平臺(tái)和愛奇藝旗下的零錢PLUS，拍拍貸旗下的羚羊財(cái)富，中國人壽旗下的濱海國金所，360集團(tuán)旗下的你財(cái)富平臺(tái)，以及攜程金融、滴滴金融、新浪微博錢包、易寶支付、58金融等多家知名金融平臺(tái)。

此外，還有原本多家主營為P2P業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，比如麻袋財(cái)富、挖財(cái)、口袋銀行、OPPO錢包、VIVO錢包等等。這些平臺(tái)上的存款產(chǎn)品利率在5%上下浮動(dòng)。

以上第三方平臺(tái)的背景方，中國人壽是保險(xiǎn)業(yè)超級(jí)巨無霸，百度、小米、京東、360等無一不是當(dāng)前中國互聯(lián)網(wǎng)頭部。這些平臺(tái)的共同特點(diǎn)就是：用戶基數(shù)大，動(dòng)輒千萬甚至以億計(jì)。

不少受害儲(chǔ)戶表示，自己的錢基本是通過兩個(gè)渠道存入：銀行自己開發(fā)的小程序，或者是通過這些大公司的金融平臺(tái)，這些第三方平臺(tái)基本都是導(dǎo)流合作，類似展示廣告，后臺(tái)的跳轉(zhuǎn)。而在這些產(chǎn)品下架之后，儲(chǔ)戶則接到銀行電話和短信的引導(dǎo)，將資金再度轉(zhuǎn)移至村鎮(zhèn)銀行微信小程序存儲(chǔ)。

業(yè)內(nèi)人士對(duì)易簡財(cái)經(jīng)表示：“銀行線上業(yè)務(wù)拓展的創(chuàng)新，可能存在著監(jiān)管盲區(qū)。以前線下，通過網(wǎng)點(diǎn)的牌照就能實(shí)施屬地管理，杜絕異地經(jīng)營。但是現(xiàn)在發(fā)展線上展業(yè)后，地理限制被打破，監(jiān)管跟不上創(chuàng)新，這也加大了業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的監(jiān)管難度和風(fēng)險(xiǎn)。”

有律師表示：“非客戶原因造成的損失，應(yīng)當(dāng)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。”而對(duì)于第三方互金平臺(tái)是否需要擔(dān)責(zé)，這還需看具體細(xì)則，因?yàn)樵撌录梢苑Q得上是建國以來最大的金融案件，此前并無先例，法律界等現(xiàn)在還在研究中。

    村鎮(zhèn)銀行信用被打擊

現(xiàn)在儲(chǔ)戶們最關(guān)心的是，這筆錢的性質(zhì)，究竟是存款、還是理財(cái)，或者是非法集資。

這是因?yàn)椋?strong>在沒有出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)之前，儲(chǔ)戶至少還能有50萬存款保險(xiǎn)賠付上限兜底。而如果是被認(rèn)定為購買理財(cái)產(chǎn)品，那大概率就是竹籃打水了。想想之前的P2P風(fēng)波。

有儲(chǔ)戶提供的產(chǎn)品頁面里并無產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示，且清楚標(biāo)明了50萬以內(nèi)100%賠付的本息保障、4.3%的付息利率、以及“由禹洲新民生村鎮(zhèn)銀行提供的存款產(chǎn)品”的屬性說明。

但問題是，這些錢很有可能被大股東給直接挪走了，沒有進(jìn)到銀行的系統(tǒng)里，那么儲(chǔ)戶的錢就很難說是銀行存款了。

可不管銀行內(nèi)部如何內(nèi)外勾結(jié)，如何被大股東挪用存款，這都是銀行內(nèi)部的事情，跟儲(chǔ)戶無關(guān)。

儲(chǔ)戶對(duì)銀行有天然的信任感。但偏偏這類村鎮(zhèn)銀行、地方農(nóng)商行大多是私人參股或控股，背后利益操縱復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)高。

如今河南村鎮(zhèn)銀行事件盤根錯(cuò)亂，還沒有個(gè)最后說法?？蓪?duì)于當(dāng)下的村鎮(zhèn)銀行而言，它們正在經(jīng)歷著自誕生以來最大的信任危機(jī)。光明網(wǎng)微博說得直白：村鎮(zhèn)銀行再小，也必須保護(hù)儲(chǔ)戶利益。這是常識(shí)，也是底線。

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