新年剛過，許多人查詢個人征信報告時發(fā)現(xiàn)，之前存在的貸款逾期記錄變少了，部分甚至完全“清零”。這一變化源于中國人民銀行近期推出的“一次性信用修復(fù)政策”。

在體驗信用修復(fù)便利的同時，不少用戶也對政策細(xì)節(jié)十分關(guān)心，比如逾期時間怎么認(rèn)定、還款有哪些具體要求、信用修復(fù)后辦理信貸業(yè)務(wù)是否還會受影響？這場關(guān)系公眾信用權(quán)益的調(diào)整，有哪些關(guān)鍵信息需要注意？

01

一次性信用修復(fù)政策落地

網(wǎng)友紛紛曬出征信報告變化

為幫助信用受損但主動還款的個人便捷重塑信用，推動經(jīng)濟(jì)持續(xù)回暖，中國人民銀行近期發(fā)布通知：2020年至2025年期間產(chǎn)生的、單筆金額不超過1萬元的個人逾期信息，若個人在2026年3月31日前還清欠款，相關(guān)逾期信息將不再展示。

隨著新政進(jìn)入實施階段，越來越多用戶通過實際操作感受到了政策效果。廣東一位用戶在社交平臺分享，自己的征信報告已更新，之前顯示有逾期記錄的賬戶數(shù)從2個變成了0。河南也有用戶查詢征信后發(fā)帖稱“自己是第一批征信更新的人”。

△網(wǎng)友曬出的征信報告截圖

據(jù)了解，此次一次性信用修復(fù)政策并非適用于所有逾期情況，需滿足以下4個條件：

適用對象為個人在央行征信系統(tǒng)中記錄的信貸逾期信息；

逾期信息需產(chǎn)生于2020年1月1日至2025年12月31日期間，2026年新產(chǎn)生的逾期不包含在內(nèi)；

單筆逾期金額不超過1萬元；

個人需在2026年3月31日（含）前足額還清逾期債務(wù)。

此前，北京銀行行長戴煒舉例說明：假設(shè)某等額本息貸款每月10日還款1000元，截至2025年12月31日仍有2000元逾期欠款，借款人需在2026年1月10日前結(jié)清往期欠款2000元及當(dāng)月應(yīng)還款1000元，合計3000元。

不過，實際操作中還需考慮借款利息、逾期罰息等費用，最終還款金額需結(jié)合具體情況確定。

02

不良記錄不展示≠刪除

主動還款是信用修復(fù)的核心前提

政策實施后，個人信用報告中的還款狀態(tài)將從逾期標(biāo)識調(diào)整為正常標(biāo)識。

若個人在2025年11月30日（含）前足額還清逾期債務(wù)，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫自2026年1月1日起不再展示相關(guān)逾期信息；

若個人在2025年12月1日至2026年3月31日（含）期間足額還清逾期債務(wù)，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫將在次月月底前不再展示相關(guān)逾期信息。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)貿(mào)學(xué)院副教授袁宇菲解釋，征信不良記錄不予展示，并非突破原有信用管理框架，修復(fù)的前提是必須主動履行還款義務(wù)。

“這個政策沒有改變現(xiàn)有信用管理體系的原則，信用記錄只是不再對外展示，并非徹底消失，底層數(shù)據(jù)依然存在。對于大額拖欠貸款的人群，現(xiàn)有管理方式保持不變?！?/p>

此外，一次性信用修復(fù)政策采用“免申即享”模式，符合條件的個人無需主動申請或操作，由系統(tǒng)自動處理，且不收取任何費用，無需第三方代理，大家要警惕詐騙。作為新政的配套措施，人民銀行還增加了個人信用報告免費查詢次數(shù)，方便公眾及時核對逾期記錄、確認(rèn)修復(fù)進(jìn)度。

北京師范大學(xué)教授、經(jīng)濟(jì)學(xué)專家萬喆認(rèn)為，一次性信用修復(fù)政策堅持“一定期限、一定金額、一定條件”三大原則，既體現(xiàn)了金融服務(wù)的溫度，又堵住了信用修復(fù)可能出現(xiàn)的漏洞，是合理適度的。

“該政策能動態(tài)精準(zhǔn)反映金融狀況，強(qiáng)化寬嚴(yán)相濟(jì)原則，平衡金融風(fēng)險防控與社會公平。通過自動識別和處理的技術(shù)手段，維護(hù)了征信市場秩序，幫助信用受損個人重塑信用、恢復(fù)融資能力，有利于促進(jìn)消費和投資，助力經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好?！比f喆補(bǔ)充道。

03

一次性信用修復(fù)≠“征信洗白”

新政帶來哪些影響？

過去，一旦產(chǎn)生不良信用記錄，個人可能在貸款、求職、租房、出行等多個方面受到限制，且影響會持續(xù)數(shù)年。

行業(yè)專家董希淼表示，新政有助于打破“一朝失信，終生受限”的困境。“政策明確傳遞出一個信號：在一定期限內(nèi)，主動履行義務(wù)、糾正失信行為，信用是可以修復(fù)的。這將激勵個人主動償還欠款、處理歷史信用問題，而非‘破罐子破摔’。良好信用是享受金融服務(wù)的基礎(chǔ)，修復(fù)信用意味著重新獲得金融‘通行證’，有助于改善生活、實現(xiàn)個人發(fā)展?！?/p>

董希淼還提到，征信修復(fù)新政不僅讓個人受益，對金融機(jī)構(gòu)也有積極意義?！皫椭杩钊诵迯?fù)信用，本質(zhì)是鼓勵他們歸還逾期債務(wù)，這可能幫助銀行收回逾期貸款、改善資產(chǎn)質(zhì)量，還能進(jìn)一步推動普惠金融發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)將修復(fù)信用的前失信人重新納入服務(wù)范圍，有助于擴(kuò)大有潛力的客戶群體?！?/p>

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)貿(mào)學(xué)院副教授袁宇菲指出，從銀行申請貸款時，無論是小額貸款、房貸、車貸還是應(yīng)急貸款，銀行都會參考個人信用記錄。信用記錄不佳的話，輕則貸款利率上浮、借款成本增加，重則無法獲得貸款。

董希淼提醒，需要明確的是，央行此次推出的一次性信用修復(fù)政策并非“征信洗白”。“政策的核心目標(biāo)是幫扶那些非惡意失信的群體（比如因重大疾病、疏忽大意等導(dǎo)致逾期的人），而非包庇縱容‘老賴’。因此，此次信用修復(fù)設(shè)置嚴(yán)格的限定條件是非常必要的?！?/p>