今年以來(lái)，銀行消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”此起彼伏，利率也一降再降。然而在投訴平臺(tái)上，不少用戶(hù)投訴提前還款難。銀行之所以“拒絕”用戶(hù)提前償還消費(fèi)貸，不舍優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)是其主要原因。

 

當(dāng)前，不僅房貸提前還貸難，消費(fèi)貸想提前還款也沒(méi)那么容易。

日前，裁判文書(shū)網(wǎng)披露了一則民事判決書(shū)，95后女孩尚某，曾向捷信消費(fèi)金融有限公司（下稱(chēng)“捷信消金”）申請(qǐng)貸款4.3萬(wàn)元，在還了兩年之后，且已還本金4萬(wàn)多的情況下，覺(jué)得利息太高，尚某想提前還款，然而，卻被捷信消金拒絕了，雙方由此產(chǎn)生矛盾。

不僅是捷信消金的客戶(hù)尚某，當(dāng)前眾多消費(fèi)者都遭遇了無(wú)法提前償還消費(fèi)貸款的情況。市界在黑貓投訴平臺(tái)搜索“消費(fèi)貸，提前還”關(guān)鍵詞，共有6860條投訴記錄。

與其他貸款類(lèi)型相比，消費(fèi)貸款屬于利率高、壞賬風(fēng)險(xiǎn)較低的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，對(duì)于放貸機(jī)構(gòu)而言，損失這么一塊“肥肉”，自然是不愿意的。

提前還貸有點(diǎn)難

判決書(shū)顯示，2018年1月6月，尚某向捷信消金申請(qǐng)了消費(fèi)貸款4.3萬(wàn)元，分54期償還，每期還款1710.61元，月貸款利率為2%，然而，月利率乘以12個(gè)月，并不是最終的年利率。

除了月貸款利率，需要支付的成本還包括月客戶(hù)服務(wù)費(fèi)率0.143%，月貸款管理費(fèi)率0.808%，折算年化綜合息費(fèi)率達(dá)到了36%，另外，尚某每月還要還月客戶(hù)保障服務(wù)包手續(xù)費(fèi)77.83元，月靈活還款服務(wù)包費(fèi)15元。

雙方的合同顯示，2018年2月起，每月16日為還款日，至2022年7月16日還清。如果尚某沒(méi)有按照合同進(jìn)行還款，從逾期之日開(kāi)始算，對(duì)逾期未償還的金額將按照申請(qǐng)表中載明的利率上浮50%計(jì)收罰息，直至清償所有欠款為止。

在按照約定償還借款本息及服務(wù)費(fèi)25期之后，也就是2020年2月25日，尚某認(rèn)為利息太高了，就要求提前還款，但是，捷信消金沒(méi)有同意。之后，尚某就停止了還款。截至2020年2月25日，尚某還有剩余貸款本金28279.28元及利息未能按約定期限償還。

最終，捷信消金向河南省靈寶市人民法院提起了訴訟。

“借款后，我已經(jīng)償還了4萬(wàn)多元，借款利息太高了，現(xiàn)在我最多再給原告償還10000元?！鄙心侈q稱(chēng)。

市界查詢(xún)黑貓投訴平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，不少用戶(hù)投訴稱(chēng)在申請(qǐng)?zhí)崆皟斶€消費(fèi)貸款時(shí)受到了阻撓，這里面的貸款機(jī)構(gòu)不僅包括消金企業(yè)，還包括城商行。

2月16日，有用戶(hù)在黑貓投訴平臺(tái)對(duì)哈銀消費(fèi)金融提起了投訴，理由為他想提前還款并注銷(xiāo)賬戶(hù)，然而，他試了兩天都一直顯示還款失敗，并且客服電話也打不通，這位用戶(hù)懷疑，“是哈銀消費(fèi)金融有意不讓客戶(hù)提前還款？”該用戶(hù)涉訴金額為12000元。

與此同時(shí)，南京銀行的消費(fèi)貸用戶(hù)想提前還款也并不容易。3月14日，一位用戶(hù)投訴了南京銀行鑫夢(mèng)享產(chǎn)品，他表示，在開(kāi)通鑫夢(mèng)享產(chǎn)品之前說(shuō)好的半年之后可以提前還款，但是軟件里已經(jīng)沒(méi)有提前還款的功能了，給客服打電話發(fā)送提前還款步驟，軟件同樣不支持。該用戶(hù)涉訴金額為4.56萬(wàn)元。

據(jù)悉，南京銀行鑫夢(mèng)享是一款消費(fèi)貸產(chǎn)品。

南京銀行鑫夢(mèng)享提前還款的話，是需要支付相關(guān)違約金的。市界在南京銀行官網(wǎng)鑫夢(mèng)享版面常見(jiàn)問(wèn)題下看到，關(guān)于“提前結(jié)清會(huì)產(chǎn)生額外費(fèi)用嗎？”中，南京銀行回復(fù)表示，誠(chéng)易貸（線下版）、購(gòu)易貸業(yè)務(wù)辦理提前還款需要支付剩余本金、剩余本金5%/1%的違約金（還款方式等額本息/等額本金為5%，一次還本為1%）以及截至操作提前還款前的利息；誠(chéng)易貸（互聯(lián)網(wǎng)版）業(yè)務(wù)辦理提前還款需要支付剩余本金5%的違約金。

與此同時(shí)，市界查詢(xún)得到，在中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等APP中，都明確規(guī)定，是可以提前償還消費(fèi)貸款的。其中農(nóng)業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)，“提前還款不收取違約金，全部提前還上需本息一起還?！?/p>

市界詢(xún)問(wèn)中國(guó)銀行客服得知，當(dāng)前，中國(guó)銀行消費(fèi)貸“中銀e貸”是支持提前還款的，還款包括部分本金提前還款和全額本金還款。償還部分還款的話，客戶(hù)只需輸入所需償還金額，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)算截至提前還款日產(chǎn)生的利息，未歸還部分的貸款本金及利息將在提前還款時(shí)扣收。

根據(jù)中國(guó)銀行客服的說(shuō)法，如果客戶(hù)提前還中銀e貸的話，是可以提前還款且無(wú)需違約金的。

銀行難舍優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)

銀行之所以“拒絕”用戶(hù)提前償還消費(fèi)貸，利率高、不舍優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)是其主要原因。

中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜告訴市界，“消費(fèi)貸是違約率較低而收益較高的貸款業(yè)務(wù)，如果貸款人提前還款除了會(huì)造成放款機(jī)構(gòu)的利息收入損失之外，也會(huì)打亂其資金安排計(jì)劃。”

那么消費(fèi)貸利率到底有多高呢？以上述捷信消金和尚某為例，尚某共向捷信消金借款4.3萬(wàn)元，分54期償還，每期還款1710.61元計(jì)算，以此計(jì)算，尚某雖然只借了4.3萬(wàn)元本金，但最后要還的利息將近5萬(wàn)元，利息遠(yuǎn)超過(guò)本金。

除了貸款年利率較高之外，本息計(jì)算方式的復(fù)雜也是銀行不想用戶(hù)提前還貸的一個(gè)原因。

廣科咨詢(xún)首席策略師沈萌向市界解釋稱(chēng)，“金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的貸款產(chǎn)品是依據(jù)一定的數(shù)學(xué)計(jì)算公式，考慮到折現(xiàn)和攤銷(xiāo)等各種因素，并不是一般消費(fèi)者認(rèn)為的本金和利息簡(jiǎn)單組合，一旦用戶(hù)提前償還本金就破壞了計(jì)算公式的前提，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)就需要重新計(jì)算本金和利息的償還安排。而這種重新計(jì)算涉及的因素復(fù)雜，成本對(duì)于雙方來(lái)說(shuō)都很高?！?/p>

但是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)拒絕用戶(hù)提前還貸的行為，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，“這個(gè)需要看雙方當(dāng)初簽訂的消費(fèi)貸合同，有無(wú)明確規(guī)定提前還貸條款，如果有，金融機(jī)構(gòu)拒絕消費(fèi)者提前還款行為是不當(dāng)?shù)摹！?/p>

周茂華表示，不同時(shí)期的消費(fèi)貸利率是與當(dāng)時(shí)宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)資金價(jià)格，以及消費(fèi)貸市場(chǎng)供需等方面息息相關(guān)，在這種情況下，無(wú)論是放貸的金融機(jī)構(gòu)，還是消費(fèi)者自身，都需要尊重契約。

當(dāng)前，國(guó)家機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)貸提前還貸情況，也并沒(méi)有設(shè)置相關(guān)法律規(guī)定。北京恒略律師事務(wù)所王芳麗律師告訴市界，“消費(fèi)貸屬于私法領(lǐng)域的問(wèn)題，受民法調(diào)整，除了利率不能超過(guò)法律規(guī)定的最高限額外，其他的內(nèi)容主要看合同約定?！?/p>

像尚某和捷信消金，由于雙方借貸關(guān)系受法律保護(hù)，最終，法院判決尚某償還捷信消金貸款本金28279.28元及利息，利息以未償還本金為基數(shù)，其中2020年5月21日至2020年8月按月利率2%計(jì)算，2020年8月20日起，按起訴時(shí)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的同期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍計(jì)算，直至還清。

2020年8月20日，全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率為3.85%，四倍即為年利率15.4%。

對(duì)于消費(fèi)者而言，在申請(qǐng)消費(fèi)貸款時(shí)，也需慎重，仔細(xì)勘查條例，不可盲目申請(qǐng)消費(fèi)貸款，如確實(shí)需要申請(qǐng)消費(fèi)貸款，周茂華建議，“也要看相關(guān)條款是否明確規(guī)定可以提前還款等?！?/p>

在相關(guān)規(guī)定明確可以提前還貸的情況下，如果遇到放貸機(jī)構(gòu)拒絕提前還貸請(qǐng)求，“消費(fèi)者也需與放貸機(jī)構(gòu)友好協(xié)商解決，否則，消費(fèi)者要勇敢拿起法律武器捍衛(wèi)自己的正當(dāng)權(quán)益?！卑匚南卜Q(chēng)。

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